المصرفية المفتوحة

مضى خمس سنوات على إصدار المملكة المتحدة (بريطانيا) تشريعات خاصة بالمصرفية المفتوحة والتي بدأ القطاع المصرفي وشركات التقنية المالية الاستفادة منها كغطاء تشريعي وتنظيمي لتقديم منتجاتهم وخدماتهم المتنوعة والتي يستفيد منها الأفراد أو المستهلكون على وجه الخصوص. يفترض بهذا المُستهلك البريطاني أن يعيّ ماهو المقصود بالمصرفية المفتوحة. لكن المفاجئ انه في دراسة حديثة صدرت عن شركة استشارية معروفة هي NTT Data البريطانية والتي أعلنت ان 60% من المستهلكين البرياطانيين لا يعرفون ما هي المصرفية المفتوحة!

نحن في السعودية نقف على بدايات ظهور عصر جديد من المصرفية حيث قام البنك المركزي بالإعلان عن إصداره لسياسات المصرفية المفتوحة في آواخر عام 2022. كما أطلق برنامج المصرفية المفتوحة بشكل موازي بهدف التعريف بالإطار التنظيمي مع توفير معمل خاص بها. يُتيح هذا العمل بيئة تقنية اختبارية لتمكين البنوك وشركات التقنية المالية من تطوير واختبار خدمات هذه المصرفية لضمان التوافقية مع الإطار التنظيمي للمصرفية المفتوحة. أيضاً، يهدف المعمل إلى رفع مستوى الابتكار وتسريع عجلة تطوير المصرفية المفتوحة في السعودية.

إذن نحن في بداياتنا الأولى مع المصرفية المفتوحة ومن المؤكد أن معظم المستهلكين لم يتعرفوا بعد على المصرفية المفتوحة وقد تكون النسبة 0% مقارنة بالمستهلك البريطاني. هذا المقال هدفه التعريف بالمصرفية المفتوحة وموجه للفرد وليس للتقنيين ولعلي أتمكن من طرح مقال آخر حول المصرفية المفتوحة ولكنه موجه للتقنيين أهل التخصص.

تمهيد

حتى يتضح مفهوم المصرفية المفتوحة فسوف نتدرج بشرح ما يلي:

• المصرفية المغلقة
• التقنية المالية

المصرفية المُغلقة

بمعرفة الضد تتضح الأمور، اي إذا عرفت ماهي المصرفية المغلقة ستعرف حتما المصرفية المفتوحة بشكل مبسط. حسناً، أن كعميل لدى بنك وتقوم بالكثير من عمليات ايداع وسحب وتحويل من حسابك المصرفي. كما تطلب منتجات مثل بطاقة الصراف وبطاقة ائتمان وتمويل شخصي وتمويل عقاري. أنت لديك الكثير من العمليات التي هي في حقيقتها بيانات عن سلوكك المالي.

هل يمكنك الحصول على هذه البيانات بسهولة؟ سابقا كان الحصول على بياناتك لآخر ستة أشهر ممكنا ولكن أكثر من ذلك ستدفع عليها رسوم مع أنها بياناتك أنت. مؤخراً وبفضل السياسات التي أقرها البنك المركزي منذ سنوات فغنه يمكنك الحصول على بياناتك مجاناً ولكن هذا يتطلب منك القيام باجراءات تختلف من بنك لآخر.

إذن فالوضع قبل المصرفية المفتوحة هو أن بياناتك موجودة ولكن البنوك اغلقت عليها وجعلت الأبوبا موصدة بينك وبينها وعذرهم أن الوصول لأرشيف البيانات يعتبر مكلف على البنك. وهو عذر أعتبره مقبول لأنه لا يوجد عملاء يطلبون بياناتهم ولا يوجد من يعرف الاستفادة منها. لكن مع ظهور شركات التقنية المالية (فنتك FinTech) الصاعدة والتي لديها حلول مبتكرة تعتمد على بينات العميل حتى تعطيه القيمة التي يرجوها.

التقنية المالية

من المؤكد أنك سمعت عن كلمة “فنتك” كثيراً خلال الفترة ما بين عامي 2020 و 2022 ويقصد بها التقنية المالية ولكن كلمة “فنتك” أُخذت من الكلمة الانجليزية FinTech ويقصد بها التقنية المالية.

التقنية المالية FinTech هي مصطلح يشمل البرامج وتطبيقات الهواتف الذكية ومختلف أنواع التقنية التي ينشئها ويبتكرها أصحابها لتحسين وأتمتة الأعمال المصرفية مثل تمويل الشركات والأفراد على حدٍ سواء. فهي ترمز بشكلٍ عام إلى الابتكار التقني الذي ينتج عنه تصميم وتقديم الخدمات والمنتجات المالية. من التقنيات التي وظفت في المجال المصرفي هي البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي الذي يُستخدم مثلاً لتقييم فرص الاستثمار وتحسين أداء المحافظ الاستثمارية وتخفيف مخاطرها.

بكل صراحة هي تقنية ليست بجديدة ففي عام 1998 ظهر لنا تطبيق المدفوعات باي بال Paypal ولكن التطور السريع في توظيف التقية في المجال المصرفي وإدارة الاستثمارات جعل مسمى “فنتك” يظهر للسطح من جديد وبقوة كبيرة. المملكة العربية السعودية ممثلة في البنك المركزي وهيئة السوق المالية دفعا بهذه التقنيات وقدما لها دعما كبيراً تماشيا مع مستهدفات رؤية السعودية 2030 التي ركزت على هذه الصناعة. تعرف أكثر على شركات التقنية المالية في السعودية بزيارتك لهذين الرابطين:

• شركات الفنتك المصرحة من البنك المركزي والتي تقدم تقنيات مالية في مجالات مصرفية عدة.

• الشركات الفنتك المصرحة من هيئة السوق المالية والتي تقدم تقنيات مالية في مجال الاستثمار.

لكن ما علاقة كل الحديث عن منتجات وشركات الفنتك بموضوعنا عن المصرفية المفتوحة؟. الحقيقة أن شركات التقنية المالية هي في حقيقتها شركات مبتكرةً تبدأ صغيرة الحجم وتقوم على مبدأ الابتكار الذي هو تجريب الفكرة حتى تنضج وتجد لها موطئ قدم في السوق وهي تعتمد على استخدام بيانات عملياتك المالية لتقدم لك خدمة تحتاجها.

حتى تتضح الصورة لنفترض أن هناك تطبيق فنتك يقدم نصائح ادخار وجدولة النفقات باستخدام الذكاء الاصطناعي ولغة الآلة. حتى يقدم خدمته فإنه يحتاج من السماح له بالوصول إلى بيانات عملياتك المصرفية خلال الأشهر الماضية حتى يحللها ويفهم سلوكك في الانفاق والادخار ثم يقدم خدمته لك. لكن بيانات عملياتك المصرفية محفوظة في أنظمة البنك الذي تتعامل له. هنا يأتي دور المصرفية المفتوحة التي تسهل لتطبيق فنتك الوصول لبيانات عملياتك المالية بشكل آمن وبعد أخذ موافقتكز كل هذا يتم بشكل الكتروني وتحت رعاية البنك المركزي.

ماهي فوائد المصرفية المفتوحة

• السماح لعملاء البنوك بالوصول لبيانات حساباتهم المصرفية والاستفادة منها من خلال الخدمات التي تقدمها تطبيقات التقنية المالية والتي تعتبر طرف ثالث.
• إشعال المنافسة الإيجابية بين المصارف وشركات التقنية المالية صاحبة التطبيقات الجديدة مما يعود بالمنفعة على عملاء البنوك ويحسن من فرصهم ومنفعتهم وتجاربهم المصرفية.
• فتح فرص أوسع واكبر لشركات التقنية المالية الصغيرة مما يسمح لهم بأخذ حصة من سوق الخدمات المصرفية.
• تمكين شركات التقنية المالية من الوصول إلى البيانات المصرفية بشكل آمن وفي الوقت الحقيقي Real-Time بإستخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs).
• تعزيز مصداقيةالبنوك أمام عملائها.
• سوف يكون متاحاً لعملاء البنوك خيارات عديدة ومتنوعة ومبتكرة من الأدوات التي تساعدهم في إدارة أموالهم والإقتراض وتسديد المدفوعات والاستثمار في سوق الأسهم والتمويل حتى لو بمبالغ بسيطة.

مستقبل المصرفية المفتوحة في السعودية

هذه صناعة جديدة ومثلما حدث لدى الدول التي تبنت المصرفية المفتوحة فإن المتوقع أن يزدهر سوقها في المنطقة وفي السعودية بشكل ضخم. وهذه بعض ملامح مستقبل المصرية المفتوحة:

• زيادة الإستثمار في البنية التحتية لأعمال الربط والتكامل التقنية API.
• سوف يزيد الإستثمار في شركات التقنية المالية التي تستخدم بيانات عملاء البنوك
• ظهور نماذج أعمال Business Model تعتمد على الإبتكار في مجال البيانات المصرفية.
• سوف تتحول البنوك إلى ابتكار حلول وتعتمد تحليل بيانات العملاء لتقديم خدمات مصرفية مفتوحة ذات قيمة مضافة للعملاء والتجار. وقد شهدنا ذلك في تطبيق بنك ساب وخدمة 360 درجة وكذلك مصرف الراجحي.
• سوف يزيد وعيّ عملاء البنوك وبالتالي سيكون هناك اهتمام أكثر بحماية بياناتهم المصرفية.